За последние годы мы привыкли, что в любом магазине можно быстро оформить кредит на любой товар: от обуви до крупной бытовой техники. Это удобно (мы можем купить понравившуюся вещь даже без денег) и быстро (не нужно куда-то специально ехать). Однако мы не оцениваем всех рисков. Делаем покупки впопыхах, не успев, как следует подумать. Подписываем документы – и зачастую попадаем в долговую яму.
Кредит – это инструмент – такой, например, как молоток. В руках мастера он полезен, а новичок только отобьет себе пальцы. Неумело взятый кредит заставляет нас переплачивать за вещь втридорога. Чтобы избежать этого, надо следовать простым правилам.
Cправка
При экспресс-кредитовании оценка заёмщика происходит методом кредитного скоринга, основанного на статистике невозвратов в банке. Каждый фактор при заполнении анкеты (пол, возраст, семейное положение, доход, место работы, первоначальный взнос и др.) имеет свой вес. Когда значения факторов обрабатываются, клиент набирает определенное количество баллов. И если достигает определенного уровня, установленного банком, то кредит выдается. Этим достигается высокая скорость обработки заявок (от 15 минут до 1 часа). Схема скоринга индивидуальна для каждого банка и корректируется исходя из статистики.Правило первое. Не берите кредитов! Ведь берем чужие деньги на время, а отдаем свои и навсегда. Однако многим нравится брать деньги взаймы у банков – почему-то легче платить по счетам, чем откладывать деньги.
Правило второе. Если вы решили купить что-то в кредит, обдумайте, стоит ли. Часто товары дешевеют. Мобильный телефон или ноутбук становятся дешевле, а вы уже оформили на него кредит, переплачивая за него. Выгоднее брать в кредит крупную бытовую технику, холодильники, электропечи, мебель. Именно на эти вещи чаще дается положительное решение.
Правило третье. Тщательно выбираем банк. Все они разные, у каждого есть плюсы и минусы. Самое главное – эффективная процентная ставка. Важно обратить внимание на возможности полного или частичного досрочного погашения. Следует уточнить, где можно производить оплату по кредитам.
Не ленитесь, посчитайте условия кредита во всех банках. Тут есть тонкость: кредитные консультанты заинтересованы оформить покупку под наиболее высокий процент. От этого зависит их зарплата. Учитесь торговаться, и вам могут предложить более выгодные условия. Для консультанта это будет выгоднее, чем совсем упустить клиента.
Четвертое правило. Берите кредит на небольшой срок, лучше – на шесть месяцев. Если у вас появится возможность досрочно погасить кредит, воспользуйтесь ею. Проценты пересчитают, никаких штрафов за досрочное погашение в большинстве банков не предусмотрено. Исключение составляет только «Хоум кредит», где досрочное погашение возможно только на четвертом месяце.
ИНЦИДЕНТ С «РУССКИМ СТАНДАРТОМ»
В августе 2007 года позиции «Русского стандарта» на рынке розничного кредитования были ослаблены массовыми жалобами заемщиков и претензиями Роспотребнадзора относительно непрозрачных условий выдачи кредитов, а также высоких эффективных ставок – более 100%. Судебные разбирательства банк выигрывал – в договорах эти условия были прописаны, только люди не утруждали себя чтением текстов, напечатанных мелкими шрифтом, а верили консультантам на слово. Битва с Роспотребнадзором окончилась вызовом Тарико в Генпрокуратуру РФ. После этого он отказался от всех комиссий при выдаче кредитов. Вся эта эпопея не помешала «Русскому стандарту» сохранить лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования, но осадок остался. После опыта работы с этим банком часть населения до сих пор вздрагивает при слове «кредит».Правило пятое. Лучше внести первоначальный взнос. Обычно он составляет 10% от суммы покупки. Можно и без него, но процентная ставка по кредиту будет выше. Если вы можете внести больше, – вносите! Чем меньше сумма кредита, тем он выгоднее.
Шестое правило. Внимательно прочитайте все представленные на подпись документы, даже если они написаны мелким шрифтом, попросите калькулятор и сами пересчитайте, во сколько вам обойдется кредит. Для этого достаточно умножить сумму ежемесячного платежа на срок кредита, прибавить первоначальный взнос. От этой суммы надо отнять стоимость товара. Полученная сумма и составит вашу переплату. Проверьте качество товара. После заключения кредитный договор можно разорвать, но с определенными трудностями. Ведь кто-то должен будет выплатить проценты за пользование кредитом: либо вы, либо представители магазина.
Кредиты – дорогие и не очень
Во всех банках существуют высокодоходные и низкодоходные акции. Понятно, что кредит тем выгоднее, чем ниже процентная ставка. Например, «Хоум кредит» оперирует ставками от 21,56 до 110%, «Русский стандарт» - от 23 до 75% , «ОТП банк» - от 15,73 (такая ставка указана в тарифном листе, хотя реально она не действует) до 90,16%! «Русфинанс банк» - от 23,40 до 63%.
Процентная ставка по самым низкодоходным акциям составляет 23% годовых. Если вам ее предложили, то вам повезло! Обычно консультанты приберегают их для друзей и знакомых. Гораздо чаще процентные ставки по кредитам варьируются от 29 до 70% годовых, если прибавить сюда страховку и комиссии за перевод средств, получится внушительная переплата.
В 2007 году банки обязали при выдаче кредитов указывать эффективную процентную ставку. В расчет эффективной процентной ставки входят платежи, комиссии и сборы, выплачиваемые заемщиком. Это погашение основного долга; погашение процентов по основному долгу; комиссии за рассмотрение заявки по кредиту (в большинстве случаев отменены); комиссии за выдачу и сопровождение ссуды; комиссии за открытие либо ведение ссудного счета; комиссии за расчетное и операционное обслуживание; комиссии за выпуск и годовое обслуживание пластиковых карт.
Также в расчет входят платежи в пользу третьих лиц, если того требуют условия кредитного договора. Например, страхование жизни, трудоспособности и т. д. Пункт о страхование жизни есть в каждом банке, что дополнительно увеличит сумму вашего долга. Хотя в «Русфинанс банке», банке «Русский стандарт», «ОТП банке» от страховки можно отказаться (о такой возможности при оформлении просто умалчивают), а вот в «Хоум кредит» вам могут всучить еще и вторую страховку.
Сравнивая условия разных банков, можно прийти к парадоксальному выводу: лидеры рынка потребительского кредитования «Хоум кредит» и «Русский стандарт» кредитуют под самые высокие процентные ставки. И имеют большее число клиентов. Ставки в «Русфинанс банке» и «ОТП» ниже, но и в рейтинге они стоят ниже.
Это можно объяснить более высокими требованиями к клиентам банка. Например, возрастной ценз заемщиков в «Хоум кредите» от 18 лет, а в других банках – от 21 года, на некоторые группы товаров – от 25 лет. Также в других банках чаще требуют первоначальный взнос – иногда более 30% от суммы покупки. Да и отказы приходят чаще.
