В Бурятии начался рост вкладов в банки. В последние полгода люди стали опасаться хранить деньги «под матрасом» из-за инфляции. Тем более что все больше сглаживаются последствия финансового кризиса 2008 года.
ЦБ РФ отмечает восстановление кредитной активности в I полугодии 2010 г. Общий объем рублевых депозитов «до востребования» за I полугодие 2010 г. увеличился на 9,5% (за аналогичный период 2009 г. он уменьшился на 3,9%), а их скользящие годовые темпы прироста на 1.07.2010 составили 27,0% (на 1.07.2009 они были отрицательными –15,3%). Общий объем срочных рублевых депозитов за этот период увеличился на 10,2% (за первое полугодие 2009 г. – на 1,6%). Наиболее распространенными и востребованными являются рублевые вклады.
Выбор вклада
Желание сохранить и приумножить собственные накопления вполне естественно. Одни вкладываются в акции на фондовом рынке, другие играют на валютном рынке Forex. Однако большинство наших сограждан не рискуют зря. И накопления их не так значительны, и их потеря существенно подорвет благосостояние. Поэтому люди стараются просто положить деньги в надежный банк. Выбирая депозит, они руководствуются соображением: чем выше процентная ставка, тем выгоднее вложение. Однако это не всегда верно.
Размер процентной ставки не единственный критерий, от которого зависит доходность вклада. Другим, не менее важным показателем эффективности вложений является порядок начисления процентов. В зависимости от этого различают два вида вкладов: обычные депозиты (на тот или иной срок) и вклады с капитализацией процентов.
Разница между ними вытекает из самого названия. Так, по обычным вкладам процентный доход начисляется и выплачивается, как правило, либо по окончании срока действия договора, либо через определенные промежутки времени (месяц, квартал, полугодие). Однако доход этот существует обособленно от самого вклада, то есть проценты выдаются на руки вкладчику или переводятся на отдельный счет.
Вклады с капитализацией работают иначе. Проценты периодически прибавляются к вкладу, а (внимание!) на увеличившуюся сумму тоже начисляются проценты. Таким образом, каждое последующее начисление становится больше предыдущего, в результате общая доходность по вкладу возрастает.
Пример 1. Предположим, что у вас имеется 100 тыс. рублей. Размещаете их в банк на 12 месяцев под 10% годовых. На простом депозите в конце года вы получите 10 тыс. рублей дохода. А на вкладе с ежеквартальной капитализацией вы с исходной суммы получите уже 110 382 рубля. При ежеквартальной капитализации проценты зачисляются раз в квартал, (а не в конце срока вклада, как на обычном депозите). Четыре раза в год на ваш счет зачисляется по 2500 рублей. На эти суммы также начинают «капать» проценты. В первый раз вы получите 2 562 рубля, затем 2 626 и, наконец, 2 692 рубля в конце срока. Таким образом, второй вариант позволит увеличить прибыль на 382 рубля (3,8%). Другими словами, вклад с капитализацией при ставке 10% даст такой же эффект, как простой депозит со ставкой 13,8% годовых. Рассчитать доход по вкладу с учетом капитализации легко по такой формуле: сумма вклада х (1 + процентная ставка за период) n, где n – количество периодов начисления процентов.
Вклад с капитализацией тем выгоднее, чем чаще на него поступают деньги. Банки предлагают депозиты с ежемесячной, ежеквартальной и полугодовой капитализацией (от этого зависит, как часто поступают проценты на счет). В силу этого депозиты с ежемесячной капитализацией являются наиболее эффективными. Так, если бы капитализация вклада в приведенном выше примере была ежемесячной, то доход составил бы 10 471 рубль, а при полугодовой капитализации – 10 250 рублей.
Помня о налогах
Выбирая доходный депозит, необходимо помнить, что проценты по вкладам облагаются подоходным налогом (НДФЛ) – 13%. Однако по некоторым видам доходов он составляет целых 35%. Таким повышенным налогом облагаются среди прочего любые выигрыши и призы свыше 4 тыс. рублей и процентные доходы по вкладам в банках. Банки автоматически его удерживают и перечисляют в бюджет.
Радует то, что делиться с государством нужно не всегда. Налогообложению подлежит доход в случае, если процентная ставка по рублевому депозиту выше ставки рефинансирования ЦБ РФ «+» 5 пунктов. Сейчас ставка – 7,75%. Таким образом, вклады до 12,75% годовых налогом не облагаются. Если ваши средства лежат на валютном вкладе, то тут «потолок» налогообложения еще ниже – 9% годовых. Обратите внимание на то, что налогообложению подлежит лишь разница между доходом по реальной ставке депозита и доходом по ставке рефинансирования.
Пример 2. Если вы разместите свои деньги в банке под 14% годовых, разница между ставкой рефинансирования и ставкой по депозиту составит 1,25%. Полученный «сверхдоход» и будет облагаться НДФЛ по ставке 35%.
Таким образом, размещение денег под проценты, превышающие ставку рефинансирования, влечет за собой потери, что, естественно, снижает фактическую доходность вклада. Впрочем, нам это не грозит, потому что ставки больше 12% в Бурятии исключительная редкость.
Капитализация в Бурятии
Нужно отметить, что вклады с капитализацией в банках Бурятии редкость. Среди наиболее щедрых вариантов в части рублевых предложений можно выделить условия банка «Русский стандарт». Выгодный вклад предлагается для пенсионеров под 10% годовых с возможностью самим выбрать время начисления процентов ежемесячно или ежеквартально. По депозиту «Рантье» клиенты могут рассчитывать на 9,75% годовых с ежемесячной капитализацией и на разные сроки.
ОАО «Востсибтранскомбанк» также предлагает вклады с ежемесячной капитализацией. Есть «Сберегательные» вклады, которые нельзя пополнять, зато вложить можно от 3 тыс. рублей. Проценты варьируются в зависимости от срока. От 1 до 5 мес. он составит 2–5%. На полгода – 7%, на год – 9%.
В число интересных предложений можно также включить вклад «Пенсионный» от «БинБанка» под 9,2%. Хотя сумма вклада должна составлять от 100 до 200 тыс. рублей. «Восточный экспресс банк» предлагает вклады с капитализацией. Максимальная ставка
в 10,95% доступна только пенсионерам и сумма вклада должна быть более 250 тыс. рублей. Скорее всего, вам предложат ставку в 8,75%. В АТБ предложат только один вклад с капитализацией «Женский взгляд». Минимальная сумма вклада 200 тыс. рублей под 8–9,70% годовых. «Русь Банк» предлагает вклады с капитализацией под 7,50% годовых. «Сбербанк» и «МДМ банк» вообще предлагают вклады с капитализацией по достаточно низким ставкам в 3–4%.
Как правило, процентная ставка по вкладу с капитализацией будет несколько ниже, чем по стандартному вкладу, но конечная прибыль к концу года будет выше, чем прибыль на обычном депозите. Выгода от капитализации наиболее ярко проявляется, если вклад размещен на длительный срок – в этом случае прибыль становится огромной.
Пример 3. Вклад в 10 тыс. рублей при ставке 9% через 100 лет превратится в 100 тыс. рублей при условиях «обычного» депозита, и в более чем 50 млн рублей, если вклад размещен на условиях капитализации.
