Программы реструктуризации ипотеки остались невостребованными
Экономический кризис заставил банки и многие ипотечные компании идти навстречу заемщикам. Были созданы программы по реструктуризации ипотечных кредитов. Что только не предлагали кредитные организации своим заемщикам… И всевозможные отсрочки, и рассрочки, и перевод кредита в другую валюту, и пролонгацию срока займа, и даже перекредитование клиента под более выгодные условия.
После почти полутора лет этих усилий можно подвести итоги. Оказалось, что реструктуризация не стала популярным инструментом среди россиян. То ли заемщики поняли, что большинство продуктов по перекредитованию ипотеки только маскируются под помощь несчастным заемщикам, то ли условия реструктуризации оказались совсем уж невыгодными, то ли потерявшие работу заемщики очень быстро нашли новые рабочие места.
«Заманчивые» послабления
Когда заемщик сталкивается с финансовыми трудностями и не может погашать ипотечный кредит в прежнем режиме, банку легче всего реализовать залог – квартиру или дом. Однако тут есть сразу несколько «но».
Этому мешают как «просевшая» цена на недвижимость, так и ряд правовых ограничений. К примеру, если квартира заемщика – единственное возможное место для его проживания. Потому кредиторы ищут способы договориться с такими «трудными» заемщиками через программы по реструктуризации долгов.
В условиях колебания валютных курсов банки, во-первых, предложили заемщикам перевести их долларовые кредиты в рубли. Такие программы были совсем невыгодны для заемщиков, так как предлагаемые по жилищным займам ставки в рублях были гораздо выше, чем старые проценты в валюте. Так, в острую фазу кризиса рублевая ипотека обошлась бы заемщику в 22-25% годовых.
Второй вариант реструктуризации – уменьшение ежемесячных платежей по каким-то социальным причинам, допустим, по случаю рождения ребенка. Только вот смысл программы заключается в том, что эта отсрочка дается лишь по сумме основного долга, то есть проценты банку все равно нужно выплачивать.
Третий вариант перекредитования – пролонгация ссуды, то есть увеличение ее срока. Как правило, период возврата кредита растягивается дополнительно на 5 лет. При этом ежемесячный платеж становится меньше, но вырастает сумма выплаченных заемщиком банковских процентов. В любом случае должник должен будет заплатить все, что занял, и, конечно, проценты банку.
Программа не для всех
Неплохой альтернативой банковским программам выглядела реструктуризация в Агентстве по реструктуризации ипотечного жилищного кредитования (АРИЖК). Агентство было призвано помочь заемщику с выплатой займа на время трудностей. Банки от этого тоже в выигрыше – кредит не нужно записывать в «плохие» долги. В минусе остается собственно сам заемщик – его ежемесячные выплаты после окончания льготного займа увеличатся.
Впрочем, и это предложение доступно не всем. Временно снизить размер ежемесячных платежей по ипотеке, разумеется, могут только те, кто попал в тяжелое материальное положение. Чаще всего это происходит в случае потери работы или снижения зарплаты. Причем важно, чтобы доход заемщика был не больше трех прожиточных минимумов.
Важно, чтобы у человека, претендующего на реструктуризацию кредита, не было накоплений или дорогостоящего имущества. Машина стоимостью больше 350 тыс. рублей уже повод для отказа. Отказать могут и за большую площадь ипотечного жилья: на одного человека должно приходиться не более 50 кв. м, двое живущих должны располагаться на площади не более 70 кв. м, на троих должно приходится по 30 кв. м.
И еще одно условие – квартира, которую вы взяли в кредит, должна быть единственной вашей собственностью. А ипотечный кредит (займ) должен быть выдан не позднее 1 июля 2009 года.
В Бурятии агентствами АРИЖК выступают фактически все ипотечные компании, а также несколько банков. Всего у АРИЖК три продукта кредитной помощи проблемным заемщикам: стабилизационный заем, стабилизационный кредит, смешанный договор.
Марина Бороева
