Для выяснения надежности заемщика банки сегодня используют не только легальные кредитные истории, но и серые базы данных, в которых учитываются семейное положение клиента, его карьерные успехи, заболевания, нарушения правил дорожного движения, долги по коммунальным услугам и пользование мобильным телефоном.
Если банки рекламируют свои кредитные программы – без поручительства и с минимумом документов, – это вовсе не значит, что займ будет доступен любому желающему. На самом деле банкиры не хотят рисковать и очень внимательно изучают как официальную кредитную историю, так и неофициальную с нелегально собранными персональными данными.
Банки собирают данные о заемщиках на основании Закона «О кредитных историях» и обмениваются ими через бюро кредитных историй. Кредитная история становится основной причиной для отказа в кредитовании – прежде всего в предоставлении ипотеки или автокредита.
Узнать причину отказа в кредите сложно, так как банки ее называют крайне редко. Причины отказа могут быть разнообразны: плохая кредитная история, низкий доход, клиент указал минимум сведений в анкете, фиктивные справки с места работы. Но основной фактор – это кредитная история. Если заемщик не вовремя погасил кредит, просрочил какой-либо платеж по прошлому кредиту более чем на 90 дней, навлек на себя судебный иск, то это отразится в его истории, и ему скорее всего откажут в займе.
Если клиент имеет несколько кредитов и портит отношения с одним банком, то второй банк может неожиданно ужесточить свои требования – потребовать досрочного погашения кредита или повысить проценты. У каждого банка своя кредитная политика. На основании одной и той же истории один банк может заемщику отказать, а другой – предложить кредит на меньший срок или под больший процент.
Бывает, что в отрицательной кредитной истории виноваты невнимательные сотрудники банков, которые допустили ошибку в оформлении документов, это чисто техническая сторона.
Однако кроме официальной кредитной истории многие банки формируют собственные серые базы данных с более широким спектром информации.
Подозрительно относятся и к заемщикам с проблемами на личном фронте. Наличие нескольких супругов станет поводом для более тщательных проверок доходов клиента. Частые смены прописки также вызывают у банков настороженность. А частая смена работы, даже несмотря на высокий уровень дохода, может стать прямой причиной отказа в кредите.
В отдельных кредитных бюро хранится информация о задолженности по оплате мобильной связи, коммунальных платежей и других некредитных обязательствах потенциальных заемщиков. Эта информация служит косвенным признаком платежеспособности клиента. Отказывают также юношам призывного возраста, специалистам рисковых с точки зрения текущей экономической ситуации видов деятельности.
Возраст, стаж работы, наличие судимости стали уже традиционными стоп-сигналами для банков.Отказ могут получить и те граждане, которые находятся в разработке у следственных органов. Не стоит надеяться на кредит людям, состоящим на специальном учете – наркозависимым или имеющим психические заболевания.
Клиенту могут отказать в кредите даже из-за того, что он часто нарушает Правила дорожного движения и постоянно не оплачивает штрафы. Откуда банки получают всю эту информацию – остается только догадываться.
Набор критериев сильно варьируется в зависимости от кредитной программы и уровня риска, который банк по ней допускает. По кредитному продукту, предполагающему низкий уровень риска, банк может включить еще и такие параметры для клиента, как количеств детей в семье, наличие резкого карьерного роста, особенности семейного положения, наличие или отсутствие домашних животных, пишет «Независимая Газета».
