Тарифы ОСАГО в России завышены почти на 30%, а за годы действия «автогражданки» накопились десятки миллиардов рублей «лишних» взносов, уплаченных автомобилистами страховщикам, подсчитала Федерация автовладельцев России. В Минфине называют действующие тарифы актуальными, но признаются, что излишки средств уходят в доход страховщиков после наполнения их резервов.
Федерация автовладельцев России (ФАР) опубликовала ответ на обращение к министру финансов о судьбе излишков страховых премий по ОСАГО, собранных страховыми компаниями в период действия автогражданки. За годы действия в России системы ОСАГО страховщики собрали более 120 млрд рублей, по закону предназначенных для выплат пострадавшим в ДТП автомобилистам, но не выплаченных им, подсчитали эксперты ФАР.
По расчетам организации, с 2004 по 2010 год страховые компании получили в рамках системы ОСАГО 489,1 млрд рублей в качестве страховых премий, а выплатили в качестве возмещения ущерба всего 268,6 млрд рублей.
Согласно ст. 8 закона об ОСАГО, «доля страховой премии, применяемая в расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть меньше 80% от страховой премии». При этом 77% страховой премии предназначены непосредственно на компенсации, а 3% отчисляются Российскому союзу автостраховщиков (РСА) для пополнения фондов выплат по обязательствам разорившихся компаний.
Однако с 2004 по 2010 год разница между 80% страховой премии и страховых выплат составила 123,1 млрд рублей. Таким образом, на компенсации пострадавшим было истрачено около 55% от собранных страховых премий, а не 80%. При этом в период с 2005 до 2010 года доля выплат по отношению к взносам составила около 57% в целом по России.
«Это означает, что где-то «гуляют» 23% и 26% собранных страховых взносов, что составляет почти половину произведенных выплат», – отмечают в ФАР. – Чтобы соотношение выплат и взносов 54% для города Москвы превратилось в требуемые 80%, тарифы ОСАГО для Москвы должны быть снижены на 32%».
Однако на деле страховые тарифы регулярно пересматриваются в сторону повышения. Так, в июле правительство опубликовало измененные коэффициенты, по которым рассчитывается стоимость полисов автогражданки. Автовладельцев по всей стране затронет рост коэффициентов, зависящих от возраста и стажа водителя, мощности автомобиля, региона эксплуатации и других параметров.
В ответе замминистра финансов Алексея Саватюгина на запрос общественной организации сообщается, что актуальные расчеты тарифов ОСАГО «основываются на необходимости обеспечения высокой вероятности достаточности у каждого страховщика собранных страховых премий для осуществления страховых выплат при наступлении страховых случаев».
При этом, отмечают в ведомстве, по итогам 2010 года более 20% страховщиков ОСАГО имели соотношение страховых выплат к страховым премиям, превышающее 77%. Однако подавляющее большинство компаний этого порога не преодолели.
Страховщики поясняют, что резервировать приходится деньги как на заявленные, так и на потенциально произошедшие, но не заявленные в отчетный период аварии.
«Под обеспечением текущих страховых выплат следует понимать также резерв заявленных убытков (убыток заявлен, но не оплачен, но по нему необходимо зарезервировать денежные средства), резерв произошедших, но не заявленных убытков (по ОСАГО очень часто заявления об убытках поступают через полгода, через год и так далее, и по ним нужны денежные средства), помимо этого резервы формируются специальным способом – на основании заработанной премии», – говорит руководитель управления методологии обязательных видов страхования компании «Альфа-страхование» Денис Макаров.
Однако в Минфине уточнили, что, когда резервы страховых компаний достигают своего «потолка», деньги поступают в доход страховщиков.
«Исполнение обязательств у страховщика происходит с определенной отсрочкой во времени. Страховые случаи происходят в период действия договора, но урегулируются убытки несколько позже, – говорит замдиректора департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева. – Фактически все излишки свыше 5% идут на формирование резервов. Для них существует определенная методика расчетов, и естественно, что эти резервы по мере накопления достигают определенного потолка, а потом, соответственно, списываются на прибыль, и с них платятся налоги, которые в том числе поступают в бюджет».
