Есть много причин ухудшения материального положения, в связи с которыми заемщик оказывается не в силах выплачивать взятый ранее банковский кредит. Это может быть увольнение с работы, потеря дополнительного источника дохода, тяжелая болезнь. Если по каким-либо причинам заемщику не удается погасить кредиторскую задолженность перед банком в установленный срок, то, в первую очередь, нужно договариваться о реструктуризации долга.
Реструктуризация кредита подразумевает изменение существенных условий первоначального договора – сроков погашения долга, процентных ставок, графика погашения.
– Если заемщик понимает, что попал в трудную финансовую ситуацию, то еще до начала образования просрочек очередных платежей по кредиту нужно идти в банк с просьбой о реструктуризации долга. Заявление нужно подавать в двух экземплярах. Один отдаете в банк, а второй с входящей подписью и датой остается на руках. В случае если банк срывает все сроки рассмотрения заявления и подает на вас в суд, можно доказать факт уклонения банка от рассмотрения вашего случая. У вас на руках будут доказательства, что вы заранее предупреждали о своей проблеме. Заявление должно рассматриваться банком в течение 10 дней, – рассказал улан-удэнец Илья Хребтов, неоднократно сталкивавшийся с данной проблемой. – Банкам тоже не выгодны просрочки. Им выгодно, когда идет постоянное поступление средств или есть какой-то прогноз по поступлениям.
По словам Ильи Хребтова, нужно помнить, что если заемщик не имеет возможности своевременно оплачивать кредит, он не может автоматически стать преступником. Бывает, что недобросовестные представители банков угрожают возбуждением уголовного дела в связи с невыплатой кредита. Однако для признания проблемного заемщика виновным нужно еще доказать его умысел. Все взаимоотношения с банком регулируются договорами, которые основываются на законодательстве РФ. Соответственно нужно идти в банк и договариваться на их основании. «В Улан-Удэ большинство кредитных организаций с вполне вменяемыми сотрудниками и гибкой политикой возврата кредитных средств. Не стоит переживать о якобы испорченной кредитной истории. По закону о персональных данных она хранится три года. И если ее хранить дольше этого срока, это является уголовно наказуемым деянием», – отметил Илья Хребтов.
Обращаться в банк лучше с подготовленным планом реструктуризации долга по кредиту, реалистичным с точки зрения его выполнения.Условия нужно определить исходя из здравого смысла. При этом необходимо четкое понимание того, что никто не будет отказываться от своих денег просто так.
Варианты реструктуризации долга могут быть разными:
·пролонгация срока кредита и установление «кредитных каникул»;
·изменение графика погашения;
·прощение части долга при досрочном погашении (погашение с дисконтом);
·рефинансирование – замена прежнего кредита на один или несколько новых.
Выбор конкретного способа реструктуризации задолженности зависит, в частности, от отношений с банком, финансового состояния заемщика, условий кредита, наконец, от того, на что может пойти банк. В любом случае нужно готовиться к непростым переговорам. Тем не менее банк скорее предпочтет обслуживание кредита за счет определенного, хоть и минимизированного денежного потока заемщика. Добиться изменения условий кредитного договора можно на максимально выгодных условиях, планируя и просчитывая работу в этом направлении заранее.
В случае если ваш долг банк уже передал коллекторам, то нужно договариваться и с ними. Главное не бегать от них, а объяснить реальную жизненную ситуацию и переводить все разговоры в юридическую плоскость. В первую очередь, вы должны у них поинтересоваться, на каком основании им были переданы ваши персональные данные. Сотрудники коллекторской организации должны дать внятный ответ. В противном случае их деятельность может являться обычным вымогательством, которое уже является уголовно наказуемым деянием.
– Работа коллекторов во многом основывается на правовом нигилизме жителей Бурятии. Они могут запугивать судами или еще какими-то последствиями. Но вам нужно помнить, что ваш долг достался коллекторскому агентству не по номинальной стоимости, а со значительным дисконтом в рамках целого пакета долгов, переданного банком. Соответственно есть смысл разговаривать о дисконте и в вашем случае, – отметил Илья Хребтов. – Если же сотрудник агентства ведет себя некорректно, необходимо прервать разговор, например, так: «Перезвоните мне, когда будете готовы разговаривать в спокойном ключе». У них все разговоры записываются. И это не будет считаться отказом от общения с сотрудником. Нужно помнить, что в случае судебного разбирательства ваш отказ от сотрудничества или от обычной беседы будет считаться отягчающим обстоятельством.
После того как банк предоставил вам реструктуризацию, не расслабляйтесь. Ваш кредит теперь считается проблемным, и хотя вас не будут «прессовать» коллекторы и судебные приставы, вы остаетесь «на карандаше» у банковской службы управления просроченной задолженности. Так что выплаты по новому графику и пониженным суммам необходимо производить еще более добросовестно, без опозданий.
