Высший арбитражный суд РФ радикально меняет практику кредитования в России. Для рассмотрения президиумом ВАС аналитическое подразделение суда подготовило обзор судебной практики по вопросам административной ответственности за нарушение закона о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. Всего в обзоре, подготовленном ВАС, 14 пунктов, 8 из которых поддерживают заемщика.
По данным ВАС, банки включают в договоры пункты, нарушающие потребительские права заемщиков. «Документ подготовлен для принятия президиумом, чтобы в дальнейшем на него ориентировались нижестоящие суды. В ближайшее время он будет передан на обсуждение с участием представителей банков, Роспотребнадзора и иных заинтересованных лиц», – рассказал заместитель руководителя аппарата ВАС Андрей Егоров.
По мнению ВАС, банк не может требовать досрочного погашения кредита в связи с ухудшением финансового положения заемщика. Этот пункт договора нарушает четвертую часть ст. 29 закона о банках, в соответствии с которой банк не может в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, касающиеся срока его действия, резюмировали судьи.
Нарушением прав потребителей признано и условие договора, согласно которому банк запрещает досрочный возврат кредита в течение определенного времени или берет комиссию за досрочное погашение.
Положение кредитного договора, позволяющее банку в одностороннем порядке менять тарифы на обслуживание, тоже признано нарушением. Не может банк и включать в договор обязательное требование страхования жизни заемщика. Штраф за отказ от получения кредита тоже противоречит правам потребителя.
Типичные нарушения прав заемщика
Еще до решений ВАС специалисты выявили не один десяток пунктов, которые искусственно увеличивают существующую процентную ставку; включают дополнительные платные, но при этом не нужные для заемщика услуги; умаляют права пользования, распоряжения имуществом; ограничивают гарантированные Конституцией РФ свободы.
Однако ранее такие условия договора можно было признать недействительными и отменить последствия их включения в договор только через суд. И к нарушениям прав заемщика относится также «договорная подсудность». Этот пункт обычно содержится в самом конце кредитного договора или условий кредитования банка и начинается со слов «Все споры по настоящему кредитному договору подлежат рассмотрению...» и указывается какой-то определенный суд, например, в Москве.
Однако, если кредитный договор был заключен и исполняется в Улан-Удэ, при потере работы и дохода, а затем и неисполнении данного договора, согласно ГПК РФ, при имущественном споре до 50 000 рублей подсудность относится к мировому суду.
К примеру, лицо, заключившее договор, в течение четырех месяцев допускает просрочки на сумму, допустим 20 тыс. рублей. Банк присылает требования о погашении кредита – ответа и денег нет. И одним из пунктов кредитного договора предусмотрена договорная территориальная подсудность в Москве, а также предусмотренная комиссия (пени, штраф, неустойка, компенсация) в 1% в день от суммы просроченной задолженности. И банк спокойно подает исковое заявление о взыскании 20 тыс. рублей – просроченного основного долга и просроченных процентов, 15 тыс. рублей - комиссия (неустойка, пени, штраф, компенсация). Итого – 35 тыс. рублей плюс судебные расходы.
Между тем, согласно ст. 28 ГПК РФ: «Иски предъявляются в суд по месту жительства ответчика». Соответственно, возникшую проблему лучше решать «на своей территории».
Далее, одностороннее изменение условий: «Банк оставляет за собой право в одностороннем порядке без предварительного уведомления увеличивать/уменьшать процентную ставку по кредиту, вводить комиссии, изменять размер комиссии снижать/увеличивать неустойку в случае, но не исключительно изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ или изменения экономического, финансового, политического состояния в Российской Федерации.
В случае несогласия с новыми условиями Заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму задолженности по кредиту по прежним условиям кредитования в течение 14 дней».
Безусловно, сейчас право банка на самостоятельное увеличение стоимости кредита становится незаконным.
Следующее распространенное нарушение – установление очередности погашения кредита. Очередность погашения требований по денежному обязательству в случае недостаточности платежа урегулирована ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которой по очереди подлежат возмещению издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика, затем – проценты, а в оставшейся части – основная сумма долга.
Причем, статьей предусмотрено право сторон по соглашению изменять данную очередность. Таким образом, само по себе изменение очередности погашения задолженности по кредиту в случае недостаточности платежа закону не противоречит. И если очередность уплаты процентов, основного долга и издержек можно менять, что предусмотрено ст. 319 ГК РФ, то неустойка (пени, штрафы и т.д.) остается за ее рамками и подлежит начислению на сумму и в срок просрочки платежа. А оплата самой суммы неустойки возможна и после выплаты кредита. То есть, если не менять очередность, кредит можно выплачивать бесконечно долго.
Комиссия за предоставление кредита. Вернемся к ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Без комиссий
Кредитный договор зиждется на условиях срочности, возвратности, платности. Важен последний критерий – платность. Да, заемщик обязан выплатить определенное вознаграждение кредитору. Вопрос в том, каков характер данного вознаграждения.
Исходя из толкования положений закона и судебной практики, плата за кредит – плата за пользование предоставленными денежными средствами (плата за услугу). Но ст. 819 ГК РФ говорит иначе: «Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить...». То есть предоставление кредита есть обязанность банка, а не отдельная платная услуга.
Однако, кроме существования законов, защищающих заемщиков, а также вне зависимости от соблюдения законов банками, должна быть и элементарная грамотность заемщиков. Ведь свою правоту можно и нужно отстаивать в судах. И совсем не обязательно выплачивать банкам все деньги, которые они начисляют не по закону.
