Многие, попав в тяжелое финансовое положение, обращаются в микрофинансовые организации за получением краткосрочного займа. Однако такие займы существенно отличаются от обычного кредита, оформленного в кредитной организации, как по сроку предоставления займа, так и по порядку начисления процентов за пользование займов.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Из его положений следует, что денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Верховный суд РФ вынес сенсационное решение по вопросу о возврате микрозаймов: высшая инстанция посчитала, что гигантские проценты, которыми отличаются краткосрочные кредиты микрофинансовых организаций (МФО), должны начисляться не на весь период задолженности, а только на срок договора. Этот нюанс позволит заемщикам в десятки раз снизить сумму своих долгов.

Суд указал, что огромные проценты заемщики возвращать все же должны, но только за тот период, на который они берут в долг. Если деньги не удалось вовремя вернуть, то с даты завершения кредитного периода начинают действовать не невероятные ставки от МФО, а средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемые кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Так, гражданину был предоставлен микрозайм сроком на 15 дней под 730% за пользование займом. В последующем МФО обратилась в суд с иском о взыскании с гражданина основного долга, процентов, штрафов, при этом срок просрочки составил 467 дней.

Верховный суд РФ указал, что заемщик не освобождается от обязательств по возврату денежной суммы, полученной в микрозаем, а также уплаты начисленных процентов и штрафных санкций, указанных в договоре. Однако «установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций».

Указанные проценты предусмотрены договором микрозайма на срок 15 дней и не могут быть применены ко всему периоду в 467 дней. С учетом перерасчета процентов (17,63% - средневзвешенная процентная ставка Банка РФ на момент заключения договора) сумма задолженности гражданина существенно снизилась. 

Ирина Шеботкина, юридическое агентство «Эгида»