В России рост потребительских кредитов до конца года может превысить опасную отметку в 40%. Такой агрессивный рост грозит кризисом в банковском секторе. В этой связи Центробанк России (ЦБ) всерьез задумался над охлаждением растущего рынка потребкредитования путем увеличения процентных ставок и понижения доступности кредитов. Рост потребления населением кредитных продуктов по-прежнему опережает рост благосостояния, что повышает риск невозврата. Так, по данным Национального банка РБ, на 1 июля 2012 года ссудная задолженность жителей Бурятии перед банками составила более 56 млрд рублей. При этом просроченная задолженность равна менее 2 млрд рублей.
Пока, по словам специалистов, ситуацию в потребительском кредитовании в Бурятии нельзя назвать критичной. Ведь в некоторых банках показатели по просроченной задолженности доходят до 15-20% от общего объема портфеля. При этом самыми выгодными заемщиками для банков остаются физические лица, так как компании могут обанкротиться, к тому же с юрлицами процесс оформления и ведения кредита сложнее.
Банки упрощают требования
Некоторые эксперты считают, что банки страхуются от рисков невозврата кредита недобросовестным заемщиком за счет надежного клиента, с которым заключается договор на индивидуальных и зачастую более выгодных условиях. По словам первого зампреда правления Росбанка Игоря Антонова, индивидуальная цена для каждого заемщика заменяет систему ценообразования, при которой «хороший» клиент фактически платит за «плохого», компенсируя потери банка при кредитовании недобросовестных заемщиков. Этой системой индивидуального ценообразования, которая одновременно привлекает и удерживает клиентов при выдаче необеспеченных кредитов, пользуются такие ведущие банки, как ВТБ24, БИНБАНК, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк.
В стремлении привлечь клиентов банки снижают к ним требованиям. Так, если в прошлом году во многих кредитных учреждениях для заемщика был установлен стаж на последнем месте работы от полугода до года, сегодня можно оформить кредит со стажем работы 1, 3, 6 месяцев. Сократился список документов, предоставляемых заемщиком. Стандартный пакет документов: копии паспорта, ИНН, трудовой книжки, заверенной работодателем, справка 2-НДФЛ. В некоторых банках просят предоставить пенсионное свидетельство, а у мужчин до 27 лет – военный билет.
При этом из-за давления Роспотребнадзора и претензий со стороны заемщиков практически все банки были вынуждены отказаться от комиссий. Однако эту потерю они компенсируют за счет агентских платежей от страховых компаний. Хотя банки и не могут заставить клиента застраховать жизнь и здоровье, но они настоятельно рекомендуют это сделать, так как наличие страховки уменьшает процентную ставку. Таким образом, на рынке сохраняются случаи, когда ставка по кредиту не отражает его реальную стоимость. Но ни эти, ни другие тонкости не останавливают потребителей на пути к вожделенному кредиту. Зачастую в отделениях банков даже образуются очереди за получением займов.
Разница в процентах
В Улан-Удэ в сфере потребительского кредитования работают более 25 банков. Все предлагаемые программы кредитования можно условно разделить на две группы: быстрые кредиты на небольшие суммы без залога и поручителей и с минимальным пакетом документов. Однако за такой минимализм и большая переплата, начиная от 25% годовых, в отдельных банках она доходит и до 69% годовых! Такого рода займы так и называются – «Быстрые кредиты», «Просто деньги», кредит «Доступный» и т.д.
Ко второй группе займов относятся кредитные продукты на большие суммы, требующие от потребителя стажа работы не менее полугода, одного и более поручителя, большой пакет документов, при этом рассматривается заявка на кредит в течение нескольких дней. Однако все эти факторы уменьшают процентную ставку, в среднем она колеблется в пределах 12-24% годовых.
Как правило, каждый банк предлагает по 2-3 продукта из первой группы и несколько программ из второй группы. Есть в Улан-Удэ и банки, предъявляющие жесткие требования к клиентам и ориентированные на небольшой круг потребителей: участников зарплатных проектов. К такой группе банков относится БайкалБанк.
– Мы не кредитуем по двум документам или только по паспорту. Банк ориентируется на социально ответственных граждан, участников зарплатных проектов, у которых стабильный доход, поэтому у банка очень низкий уровень просроченной задолженности – менее 2% от всего портфеля, – сообщил советник председателя правления БайкалБанка Сергей Березин.
Объемы потребительского кредитования по сравнению с прошлым годом выросли. И стабильный рост наблюдается на протяжении всех последних лет. БайкалБанком в этом году было выдано 14 тыс. кредитов и 1100 кредитных карт.
Приемлемые ставки
Какие банки предоставляют займы по приемлемым условиям, а какие выдают кредиты под неоправданно высокие ставки? Согласно опросам специалистов восьми ведущих банков Улан-Удэ, «Новая Бурятия» выяснила уровень переплаты и процентной ставки по кредиту на 200 тыс. рублей на два года.
Самые выгодные условия кредитования предложили в Сбербанке, где ставки начинаются от 14 %, при этом в среднем ежемесячный платеж по данному кредиту по средней ставке 17% в год составит 9800 рублей, а переплата - около 37 тыс. рублей. Ставка уменьшается в зависимости от предоставления дополнительных документов и поручителей до 16,5% годовых. Если же брать кредит под залог недвижимости, то ставка снижается. Но лучше всего оформить спецкредит для хозяйственных нужд под 14% годовых сроком от 2-5 лет и до 300 тыс. рублей.
БайкалБанк выдает потребительский кредит под поручительство лиц, получающих зарплату по карте БайкалБанка или работников бюджетной сферы. При этом для участников зарплатных проектов предусмотрены ставки от 15%-21% годовых, для бюджетников ставки начинаются от 17 до 23%. Краткосрочные кредиты до года выдаются даже пенсионерам, получающим пенсию по карте БайкалБанка, по ставкам 12-14% годовых, и студентам. Так, если взять среднюю ставку 17% годовых, то ежемесячный платеж по кредиту в 200 тыс. рублей на 2 года составит около 9800 рублей.
В банке ВТБ24 специалист посчитал, что по условиям обычного потребительского кредита платеж по займу будет равен 10200 рублей по ставке 21% годовых. И переплата достаточно большая – 46 тыс. рублей. ВТБ 24 выдает кредит наличными от 50 тыс. рублей до 3 млн сроком до 7 лет. Ставки по займу начинаются от 19% в год. По кредитным картам рассчитаны различные суммы займа – и до 300 тыс. рублей, и до 1500 тыс. рублей, процентные ставки по ним варьируются в пределах 17-19% годовых.
Сегодня в отделениях банка ВТБ24 идет промо-акция по кредитам наличными с рекордно низкими процентными ставками. Реальная переплата за пользование такими кредитами в течение полугода составит 4,7%. В рамках акции клиенты банка могут оформить потребительский кредит в размере 100 тыс. рублей на срок 6 месяцев по ставке в 14% годовых. Предложение действует во всех офисах ВТБ24 до конца 2012 года.
По словам специалиста Росбанка, если вы возьмете кредит на 200 тыс. рублей на 2 года, то ежемесячный платеж составит 10 415 рублей. Банк предлагает две программы нецелевого кредитования – «Просто деньги» и «Большие деньги». По первой программе максимальная сумма займа составляет 400 тыс. рублей, ставка варьируется от 16,9% до 24,4% годовых, кредит выдается от 3 месяцев до 5 лет. По второй программе сумма займа может дойти до 3 млн рублей, ставки по кредиту обозначены в пределах 15,4-20,4% годовых. При этом заемщик не должен быть младше 22 лет и старше 65 лет, если это мужчина, и 60 лет, если это женщина. Стаж работы установлен не менее трех месяцев. По первой программе нужен только паспорт, а по второй – полный пакет документов.
В Россельхозбанке ежемесячный платеж на таких же условиях будет больше – 11300 рублей по ставке 18% годовых, при этом за страхование жизни и здоровья клиенту придется заплатить 6600 рублей. Причем эти деньги можно внести из заемных средств. Все остальные продукты банка направлены на определенные цели - развитие личного подсобного хозяйства, проведение инженерных коммуникаций, ставка по ним ниже. Программа «Садовод» предназначена для владельцев садовых и дачных участков, которые направляют кредитные средства на хозяйственные нужды. Ставки по этим кредитам разные, начинаются они с 15,5% годовых, максимальная сумма кредита определяется банком в зависимости от платежеспособности клиента. Лучше брать кредиты на определенные цели, а если организация, в которой вы работаете, является участником зарплатного проекта, вам могут предложить кредит на льготных условиях.
Быстрое решение, высокие ставки
АТБ предлагает заемщикам участвовать в розыгрыше, который снижает ставку до 9% годовых, он продлится до 31 декабря 2012 года. Банк разработал программы для молодых людей, постоянных клиентов, участников зарплатных проектов и вкладчиков. По программе «Доступный» ежемесячная выплата по кредиту на 200 тыс. рублей на два года по ставке 19,36% годовых составит 12,458 рублей. При этом переплата только за год будет 40924 рубля! Когда в других банках переплата за два года меньше этой суммы. По этой же программе, но с предоставлением обеспечения можно увеличить сумму займа до 1 млн рублей. В этом случае необходимо привлечение платежеспособных поручителей, при получении суммы до 500 тыс. рублей требуется один поручитель, либо залог недвижимости, при большей сумме – двое поручителей либо один поручитель и залог недвижимости, либо только залог недвижимости. Ставки находятся в пределах 14,58-16,78% годовых.
Восточный экспресс-банк работает не только с наличными кредитами, но и с кредитными картами. Так, в банке вам предложат несколько видов кредитных карт, но по всем продуктам из данной линейки предусмотрена сумма займа от 25-ти до 100 тыс. рублей, при этом средняя процентная ставка составляет 28% годовых. К примеру, если вы оформите кредитную карту с суммой 100 тыс. рублей на 2 года, то первый платеж составит примерно 7300 рублей, в дальнейшем он понизится до 6300 рублей. При этом для оформления карты нужен только паспорт, а решение принимается за 15 минут.
Если вы хотите получить кредит наличными, то сумма займа начинается от 100 тыс. рублей до 1 млн рублей сроком до 5 лет, при этом ставка не фиксированная. Так, при получении кредита в 200 тыс. рублей сроком на 2 года, ежемесячно вы будете выплачивать 12383 рубля. Стать клиентами банка могут люди в возрасте от 21 года до 62 лет, имеющие стабильный доход в течение 3-х месяцев.
Хоум кредит банк выдает нецелевые кредиты наличными под очень высокие проценты по двум программам: «Быстрые деньги» и «Большие деньги». Так, в случае получения кредита в 200 тыс. рублей на 2 года по первой программе, в месяц необходимо будет платить 12950 рублей, при этом годовая переплата составит 39900 рублей. Такой же кредит мы можем получить и по программе «Большие деньги», по ней нужно предоставить дополнительные документы и поручителя, но зато это уменьшит ставку. За кредит в 200 тыс. рублей по максимальной ставке 29,9% платеж составит 11270 рублей, а переплата – 19540 рублей в год.
Таким образом, в Улан-Удэ более выгодные условия предоставляют Сбербанк и БайкалБанк. Однако в БайкалБанке строже подходят к отбору клиентов, им может стать только человек, получающий зарплату по карте банка. Далее идет банк ВТБ24, по его условиям платеж по кредиту на 200 тыс. рублей сроком на два года составит 10200 рублей. На 200 рублей выше платеж в Росбанке. Замыкает список банков, предоставляющих кредиты по приемлемым условиям, Россельхозбанк, где ежемесячный платеж по обычной программе составил 11300 рублей. Самый дорогой кредит предоставляет Хоум кредит банк, платеж по нашему займу составил почти 13 тыс. рублей в месяц.
